ZUS to wciąż dla większości Polaków główne źródło przyszłej emerytury. Ale jeśli masz nadzieję, że to wystarczy na spokojne i godne życie – warto się na chwilę zatrzymać.
Przeciętna emerytura z ZUS to dziś ok. 3200 zł brutto. I choć może wydawać się „jakąś kwotą”, to pamiętajmy: to często połowa (albo mniej!) ostatnich zarobków.
Prognozy mówią wprost: im młodsze pokolenie, tym niższa będzie tzw. stopa zastąpienia – czyli stosunek emerytury do pensji. Dla obecnych trzydziesto- i czterdziestolatków może to być 40%, a nawet mniej.
Mówiąc brutalnie: jeśli zarabiasz dziś 6000 zł netto, na emeryturze z ZUS możesz dostawać 2400 zł. W przyszłości – prawdopodobnie jeszcze mniej.
A jak wygląda dobrowolne oszczędzanie? Oficjalnie dobrze. W praktyce… już niekoniecznie.
Z danych opublikowanych przez Business Insider wynika, że:
-
OFE ma ponad 14 mln Polaków,
-
PPK – ponad 4 mln uczestników,
-
IKE – około 1 mln osób.
Brzmi nieźle? Tylko że… większość tych kont jest nieaktywna.
-
W PPK tylko 70% kont otrzymało w 2024 roku jakiekolwiek wpłaty,
-
W IKE aktywnych było ok. 60% kont,
-
W OFE? Zaledwie 17% kont była zasilana na bieżąco.
To oznacza, że miliony osób formalnie mają konto emerytalne, ale nie robią z nim nic dalej. Nie ma regularnych wpłat, nie ma budowania kapitału. A bez tego – nie ma też realnych efektów.
Co z tym zrobić? Przestać liczyć wyłącznie na ZUS. Zacząć działać samodzielnie.
Na szczęście nie jesteśmy bezbronni. W Polsce mamy dostęp do narzędzi, które pozwalają budować prywatny filar emerytalny – bardziej elastyczny i (przy dobrej strategii) skuteczniejszy niż tylko ZUS.
Mamy w Polsce sporo dodatkowych możliwości?
✅ IKE (Indywidualne Konto Emerytalne)
– Zwolnienie z podatku Belki po 60. roku życia,
– Możliwość inwestowania w fundusze, ETF-y, obligacje, a nawet akcje.
– Wpłaty są dobrowolne, limit w 2025 roku: 23 472 zł.
✅ IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego)
– Odliczenie wpłat od dochodu w PIT (czyli zysk tu i teraz),
– Wypłata po 65 roku życia, z preferencyjnym 10% podatkiem,
– Limit wpłat w 2025 roku: 9666 zł dla osób nieprowadzących działalności.
✅ PPK (Pracownicze Plany Kapitałowe)
– Trzy źródła wpłat: Ty, pracodawca i państwo,
– Choć to system „z automatu”, to jego skuteczność zależy od… systematyczności,
– Możliwość wypłaty po 60 roku życia, z zachowaniem premii i dopłat.
✅ OIPE (Ogólnoeuropejski Indywidualny Produkt Emerytalny)
– Działa podobnie jak IKE, ale z możliwością przenoszenia między krajami UE,
– Zwolnienie z podatku Belki po spełnieniu warunków (wiek + 5 lat wpłat),
– Idealne dla osób pracujących lub mieszkających za granicą,
– Limit wpłat taki sam jak w IKE – 23 472 zł w 2025 roku.
A może jeszcze coś poza systemem?
Jeśli chcesz mieć pełną kontrolę, warto też rozważyć inwestowanie poza oficjalnymi ramami:
-
ETF-y i fundusze indeksowe – niskie koszty, pasywna strategia,
-
Akcje dywidendowe – jeśli chcesz budować „emerytalną pensję”,
-
Złoto, obligacje, nieruchomości – dla bezpieczeństwa i dywersyfikacji.
Dlaczego warto zacząć jak najwcześniej?
Bo już wiemy, że ZUS będzie, ale nie wystarczy, a im szybciej zaczniesz, choćby od małych kwot, tym lepiej. Bo czas działa na Twoją korzyść.
Bo nawet 100 zł miesięcznie może po latach dać więcej niż myślisz – jeśli tylko zaczniesz wcześnie i regularnie. Zerknij proszę np. do posta o procencie składanym.
Ale… nie wystarczy mieć konto. Trzeba z niego korzystać!
Formalnie „oszczędza” dziś na emeryturę większość z nas – ale liczby pokazują coś innego. ZUS nie da Ci wolności, IKE nie zadziała bez wpłat, a PPK nie uratuje budżetu, jeśli zapomnisz, że istnieje.
Jeśli chcesz mieć wybór na starość – zadbaj o drugi filar. Najlepiej już teraz. Przyszły spokój Ci za to podziękuje.
——————————————————————-
Jeśli chcesz zgłębić temat i nauczyć się inwestować krok po kroku, to mam dobrą wiadomość!
W sklepie znajdziesz moje e-booki o obligacjach skarbowych czy ETF-ach, w których dokładnie tłumaczę, jak zacząć, jak kupować i jak mądrze zarządzać swoimi inwestycjami.